Карты с памятью. Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и с защищенной памятью.
В картах с незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называют картами с полнодоступной памятью. Можно произвольно структурировать карту на логическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопировать в оперативную память или обновить специальными командами.
Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска, т.е. шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает. Практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно.
В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода «внутрь» карты.
Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных проведет сама карта и «сообщит» об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги. Так, цена карты СРМ896 составляет не более 4 долл. для тиражей выше 5 тыс. экземпляров.
Как правило, карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспечения невозможности подлога карты. С этой целью идентификационные данные на карте «прожигаются».
Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Уже отмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно три юридически независимых лица: клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту (кредитует ее), магазин снимает деньги с карты (дебетует ее), и все эти операции должны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области – дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ.
Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:
I-Кеу - ключ банка,
Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,
А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.
Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей – ее и записывать.
Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область – у магазина.
Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию – внести деньги либо списать сумму покупки с карты.
Если в качестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти, – значит, банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключи защиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать (например, в банкоматах), то магазин права кредитовать карту не имеет. Однако такая возможность ему дана – поскольку, в силу необходимости дебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство, что и кредитор карты, и ее дебитор (обычно разные лица) пользуются одним ключом, нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации (в частности, принципы разделения полномочий и минимальных полномочий). Это рано или поздно приведет к мошенничеству.
Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.
Из известных карт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта СРМ896 обладает двумя защищенными областями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информации, как со стороны банка, так и со стороны магазина.
Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:
- имя держателя;
- номер его банковской карты;
- шифр его отделения банка;
- наименование банка;
- символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
- голограмма – фирменный знак платежной системы.
Цель нанесения голограммы – сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.; срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).
Номер карты может состоять из 13, 16 - 19 цифр. Если в номере карты всего 13 цифр, то, скорее всего, это карта старого образца. Сейчас большинство карт идет с номером в 16 цифр. 19-значный номер встречается чаще у карт, выпушенных дополнительно к основной карте. Номер из 18 цифр встречается у карт Maestro Сбербанка. Среди карточек Сбербанк-Maestro выделяют студенческие и «социальные» карты для получения пенсий и пособий. Сбербанк-Maestro можно использовать как обычную дебетовую карточку, но только в пределах РФ. Для путешествий за границу лучше оформлять карты Visa Classic, MasterCard Standard, или классом выше.
В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным государственным оком. В пределах страны карточки не выпускались – вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.
Чип (от англ. chip – кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart – интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность и безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США. Смарт-карты имеют различную емкость, объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Микросхемы позволяют хранить в памяти такой карты, кроме идентификационной информации, и стоимостные показатели.
Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
Дебетовые карты - это карта, предназначенная для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.
Кредитные карты - это карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Фундаментальный анализ Экспертный анализТехнический анализ
Календарь событий от FXStreet
Новости от FxWirePro
Новости от ПРАЙМ
Макроэкономические индикаторы
Расписание праздников
Процентные ставки
Обзоры рынков
Аналитики Альпари
Видеообзор «Экспертное мнение»
Веб-ТВ от Trading Central
Чат трейдеров
Подкасты
Прогнозы от Trading Central
Торговые сигналы от Autochartist

Курсы валют ЦБ на сегодня

Журнал Forex Magazine

ПАММ-счетаПАММ-портфелиИнвестиционные продукты
Рейтинг ПАММ-счетов
Экспертиза сервиса ПАММ-счет
Подробнее о ПАММ-счетах
Рейтинг ПАММ-портфелей
Соберите свой ПАММ-портфель
Подробнее о ПАММ-портфелях
Структурированные продукты
Инвестиционные фонды

Курсы ФорексФорекс для начинающихФорекс или обменный пункт
Расписание занятий
Клубные дни
Обучение трейдингу
Что такое Форекс
Учебный счет
Словарь терминов
Статьи о Форекс
Наше видео
Рекомендуемая литература

Структурированные продукты.  Все инвестиционные решения, подробнее...

Готовые инвестиционные решения, созданные экспертами с многолетним опытом работы, позволяют даже новичку выгодно вложить средства. Структурированные продукты имеют очень высокую защиту от рисков и при этом могут приносить доход до 200% годовых.

                                      

Яндекс.Метрика